““租金贷”变身“套路贷” 住房租赁市场遭遇过度“金融化””

上海长屋公寓在公寓拖欠房东租金或私吞房主房款事件曝光后，人们发现长屋公寓背后隐藏着巨大的资金池，第三方理财平台和多家银行也参与其中，金融风险

业内人士表示，公寓是租赁领域金融化的典型代表。 事实上，住宅装修、美容健身等费用行业的金融化已经出现，风险也时有发生。 如何实现比较有效的领域监管，避免让政策头疼、脚痛，是我们明确的监管当务之急。

大学毕业刚来上海工作的雇主曹畅(化名)最近遇到了麻烦。 今年7月，曹畅与寓见资产管理(上海)有限企业)寓见资产)签订了一年的房屋租赁合同。 但是，仅仅两个多月后，曹畅因为拖欠房租，被告知马上要从现在租的长屋公寓搬家。 更令人困惑的是，他在完全不知情的情况下，办理了晋商银行总额1万多、期限1年的无担保贷款。 还剩下几万元的贷款。 如果逾期不还的话，他的征信记录会受到影响，以后想贷款买房的时候可能会遇到麻烦。

这必须从他签订的租赁合同，以及长屋公寓的运营者查看公寓的运营模式开始。

根据曹向中国证券新闻记者出示的房屋租赁合同，房租一个月1264元，公寓收94元服务费，之后每期服务费按当期房租的8%收取。

最应该观察的是住宿费的支付方法。 有两种方法。 方案一，按押一的方法支付。 房东(乙方)每月应向公寓见面的(甲方)支付的住宿费为1264元。 方案二，用分期付款的方法支付。 乙方自愿放弃方案二，或者申请的住宿费用分期付款未通过审查而自行资金支付住宿费用的，乙方同意将住宿费用的支付方法改为方案一，具体价格根据乙方实际选择的支付方法另行确认。

参见出租人希望通过第三方向企业支付房租。 如果通过第三方的话，公寓提供的租金会更优惠。 曹说:“现在看来别无选择，通过一种第三方资产管理企业，一笔一笔支付押金。”

签订租赁合同后，所有租客都下载了安间的应用。 房间里有和公寓见面的租赁电子合同。 曹畅又在公寓的要求下设立了另一个app元宝e家。 分期付款和一举两得都是在元宝e家完成的。 曹畅介绍。

中国证券新闻记者发现元宝e房子有房租e分期业务。 房租分期需要商户制作、联系商家制作分期订单、生成二维码4个步骤客户完整、扫描二维码确认订单、完整个人信息风控审核、元宝审核后提交资金方审核； 申请成功，资方审核通过稿件后，接受客户委托，向申请人指定的商家融资。 可以租房、租房、申请分期付款。

一位城商行相关人士表示，这个元宝e家应用程序是未经租户许可申请贷款的重要一步。 这里嵌入了银行所需的开户请求。 可能是小字，也可能是闪现的时间很短。 顾客必须勾选许可证才能进行下一步。 但是，只要勾选，就表示顾客同意了。 据此人说，如果没有应用程序，贷款的整个步骤就无法完成。 目前对银行的监管很严格，所以银行没有得到顾客的许可就不敢开户和发放贷款。

但是曹畅至今否认安间有许可，与元宝e家没有任何形式的协议。 从头到尾只有一个租赁合同。 曹畅说。 但是，他承认，许多租客在公寓见面的要求下，拿着身份证拍照、录像进入了元宝e的家。 这些照片和录像可能会被用于银行开户。

曹说，他每月的房租通过元宝e家支付给公寓。 所有租客都只见过元宝e家，公寓，不碰房东。 目前，安间应用程序无法打开，但元宝e家仍然可以正常使用。

拖欠房租，被要求从公寓搬家去见公寓后，曹想到必须查一下自己的征信记录。 这个调查吓了他一跳。 他已经办理了晋商银行一年的无担保贷款，总额一万多。

在与许多租户取得联系后，曹先生很吃惊。 租户的信用新闻被打包在不同的银行，除晋商银行外，还有徽商银行等，分别经营无抵押无担保贷款，期限多为一年。 但是，这些无担保贷款不放在贷款人个人身上，而是放在公寓里。 截至10月31日，公寓出租人的qq维权者群体已经超过2000人。

这时，公寓的情况就清楚了。 看公寓的情况，从房东那里租了5年的公寓。 通过元宝e家等第三方企业接收客户新闻，领取银行贷款，分期支付给房东。 此外，一些出租人看到公寓提前向出租人收取一年以上的房租，反映出将分期付款给房东。 从银行收到的贷款和房客预付的房租两部分加在一起，大量资金沉淀在公寓里。

公寓是上海小寓新闻科技有限企业(简称小寓科技) )的企业品牌。 根据国家信用新闻公示系统，公寓科技已经列入经营异常名单。 公寓科技成立于年，注册资本26.31万元，法人代表相差甚远。 共有8名股东。 林小森实纳出资2.1923万元，yuj partners limited实缴出资4.4997万元，ceyuan iii yhhk limited实缴出资2.9998万元，上海公寓商务咨询中心(有限合伙)实缴出资1.3157万元 ShunWeiVenturesii(HongKong ) limited实际出资3.9997万元，远实为6.5475万元，上海寓益商务咨询中心(有限合伙)实际出资4.0837万元。

与股东最多几万元的出资相比，小公寓科技管理的资金数量非常庞大。 据其官网介绍，公寓科技成立4年来，管理资产超过300亿元。 目前，布局上海和华东，已开设43家门店，开业住宅超过20000家，3年内计划快速发展为1000个项目、30万家服务规模，拥有5条产品线，覆盖分布式和集中式公寓，公寓、公寓 但是，企业网页目前无法打开。

据企业信宝介绍，小寓科技在去年6月获得险峰长青数百万元天使轮投资的年3月获得了政策来源创投、顺为资本数百万美元的a轮投资。

前述沉淀资金和投资方投入的资金，下落不明。

10月16日，公寓向总公司发布公告称，公寓自去年3月建成以来，与大多数创业企业一样，经历了创业大潮的起伏和坎坷。 很抱歉，企业由于所有领域的深刻变化和调整，以及自身经营管理不善，已经发生了严重的资金缺口，企业的所有权全部由贷款银行担保，账户管理权已经被贷款银行全面接受，企业已经无法筹集资金。

10月20日，部分租客向上海市徐汇经侦探报案。 房东通过半年付款、全年付款、异常扣款、现金支付、网络支付(支付宝( Alipay ) )、wechat公寓浏览小程序后存入公寓等方法，至今下落不明，通过回收 出租人的核心问题是，能否退还租金和押金、以何种方式退还、是否有时间节点等押金，要么与房东或多人签订合法协议，要么在租赁合同期满之前继续履行合同，不承担二次费用

出租人的上述问题至今未得到答复。

相关方面提出的初步建议是，贷款人到中国人民银行自行查询征信情况，与不合理征信进行比较并向监管部门反映，金融负责人联系相关银行，冻结租户3-5个月的资金，不接入征信系统； 元宝e家属于p2p，没有资格上征信，目前正在调查中，看那边也在和协调中的房东协商，保障承租人的租赁权。

现场解决问题的晋商银行没有给出处理方案。 反而通过元宝e家暂时增加了借款合同的项目，让债主们哭了。

看到公寓陷入经营困难，有资金业务的多家机构也参与了进来。

上海华瑞银行10月15日在公寓总部大门张贴的督促公寓拜访企业保障我银行信贷资产安全的通知函中表示，由于你企业经营部分长屋公寓装修资产是由我行贷款资金形成的，因此相关房屋租赁所得的租金收入是上述贷款的 未经我行许可，不得擅自处置上述装饰资产。 在相关贷款结算之前，针对威胁我行贷款资产安全的情况，我行依法保存维护我行权益的权利。

除了公寓相关，元宝e家还深陷另外两家出租被贷款企业，即北京昊园恒业房地产经纪有限企业，上海的爱情生活爱情公寓。 这两间长屋公寓都有运营问题，租客表示不知不觉间在元宝e家进行了无担保贷款。

看公寓也不是租赁市场金融化模式下倒下的第一家。 今年8月，长屋公寓企业品牌鼎家因经营不善倒闭。 鼎的房东用银行卡绑定了51次，是爱上了街道的应用程序，将租金支付给鼎家，并且一次也不重复按月支付给房东。 鼎家破产受灾租户约4000户，相关网贷平台除了爱上街道外还有5家。

除此之外，经常居住、爱房子、爱公寓，长沙优秀的出租屋、凯辛亚、咖啡猫等长屋公寓发生雷电，其模式和看公寓、鼎家等一样。 资金链断裂引起了运营危机。 从年底到现在，长屋公寓的风险暴露明显加速。

业内人士表示，这些租赁公寓不仅仅是房东，更希望通过资本运营获利。 其业务的本质是，与当时的装饰预收款、美容整形、健身预付卡一样，形成资金池，用钱赚钱，实现快速扩张。 与以往的模式不同，长屋公寓是金融机构出钱、举债的资金池，其风险更大。

租赁贷款是对长屋公寓进行举债的一大利器。 银行、支出金融企业等与租赁购买并行呼吁流入，为长屋公寓的各参与主体提供场景金融服务。 租赁贷款就是这样产生的。 其模式是出租人与租赁公寓签约时，金融机构或第三方财富企业必须为出租人支付全年或两年的房租，提前向租赁公寓预付租金，出租人向该金融机构按月偿还租赁贷款。

但是在实际运用中，很多租客在不知不觉中采用了租赁产品。 实际获得贷款后，租赁公寓方面有时会违规使用资金池，将其中一部分资金投入争夺住宅资源的竞争中，并转用。

对此，华东政法大学教授陈岱松指出，远离以主要业务收益为第一收益来源的创新存在较大风险。 由于一系列租赁公寓倒闭，唤醒了市场和政府，有必要尽快引入相应的政策法规，进行严格的监管。 特别是租赁公寓的运营和金融连锁必须避免发生明显的对接，控制金融风险，控制所有领域的不良方向。

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