“马云：全部人都是股民的社会是不正常的”

8月19日，阿里巴巴董事局主席马云(杰克·默)昨天出席了中国保险业快速发展年会，并首次发表了关于保险业思维的基调演讲。 马云认为，未来最早适应技术革命的领域之一是保险领域。 因为保险领域是最早应用大数据思想的领域，基于人类两个非常重要的东西。 一个是我们生活的世界。 一个是人与人之间的信任。

马云(杰克·默)认为保险从业者应该感到自豪。 因为大多数人相信你，信任你，给你钱，就是相信你能在关键时刻撑住伞，这是责任。

据说现在保民达到了3亿3000万人。 马云说，这个数字还太少了，保险要保障的是全员，不是3亿人，是13亿人。 从服务13亿投保人来看，今天的保险企业不多，太少；保险产品不是太多，而是太少；保险种类太多，太少。

马云说，未来的保险必须从依赖销售转向依赖从头到尾的动态大数据。 保险企业核心人员的未来是大数据技术人员。 现在网络保险有很多品种，可以说几乎没有销售价格。 但是，这并不是说互联网是销售渠道。 互联网是与客户接触和了解客户的界面，互联网是与客户直接交流的平台，了解客户需要什么。 所以阿里巴巴什么都可以外包，但绝对不会外包客服。

马云说，保险过去已经规模化、标准化，这是工业时代的保险——未来因人而异，人的每个时刻因状态而异。

在马云看来，任何创新，最后都会促进监管创新、制度创新。 创新之后，意味着监管的变化。 比赛规则必须改变，裁判规则必须改变。 在网络技术飞速发展的过程中，政府监管部门变革的速度也非常快。 没有过去的标准，创新没有基础的创新目的是建立更先进的标准。 标准与创新，相互促进，不断产生。

马云在中国保监会的现场演讲全文如下。

尊敬的项主席、王主任、李扬院长、保险业的各位，早上好。

很荣幸参加今天的会议。

在今天的会议室里，我不是专家。 我只能从顾客的角度发表意见。 多年前我们要打支付宝( Alipay )，但我们所有人都拼命挥手，说自己不擅长金融，做不到。 就是让不擅长的人来做。 这个世界上一家银行都不缺，所以我们需要了解客户的人，知道如何处理客户的问题的人。

我想今天的保险也一样。 保险的使命是什么？ 正如项主席所说，保险的使命是给人安全感，人生充满意外，充满不确定性，保险就是给人安全的感觉，稳定社会。

如果在这个世界上真的能得到安全感的话，谁都想买。 我希望阿里巴巴能做102年。 如果这个有保险的话可以买。 如果你说保证102年的话，我想我会毫不犹豫地买下的。

阿里巴巴是使命驱动的模特，可能大家觉得这个字很空，但我以前是老师出身，所以不擅长财务也不擅长管理。 我相信了一些事情，处理了别人的问题，处理了顾客的问题，处理了社会未来快速发展的问题。

今天，阿里巴巴这个企业似乎现在无处不在，我刚才提到过，阿里被保险业斩首。 其实我们在保险业是新兵，从很多角度出发，希望为这一领域的快速发展做出自己的努力和快速发展。

我们企业内部经常说对未来充满希望和恐慌。 恐慌的原因是，我们大部分人还没有意识到在今后30年里自己所处的领域发生了什么变化。 第一次技术革命，解放了体力，花了50年； 第二次技术革命花了50年才解放了距离。 这次技术革命解放了头脑，过去的20年才刚刚开始。

未来30年，云计算、大数据、人工智能将成为基本的公共服务，各行各业将发生巨大的变化。 当今零售业的变革，只是一个浪潮的开始。 这股浪潮不是电子商务代替零售，将来没有电子商务，所有零售都是线上融合。 未来30年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育、所有领域都将在这场技术革命下不可避免地发生变化。

这是一个巨大的变化，也是一个巨大的机会。

网络金融现在很热。 网络金融，金融网络，其实越走越有意思。 网络金融要顺利进行有三个要素。 如果没有这三个要素，我认为基本上风险很高。

一个是大数据，但大数据总是被误解。 大数据的大小是指大的计算能力的大小，而不是数据多寡的意思。 首先，大数据的两个不同含义是大计算和数据。 如果你没有足够的各种数据，你没有强大的计算能力，我不认为你有大数据。

第二，风险控制的控制系统。 是否有网络时代所具备的高技术含量的控制系统。 风控系统使用的是人工智能。

第三，是否有为数据建立的信用体系。

如果缺少这三者，我认为网络金融是风险很大的。

因此，我认为最早适应技术革命的领域之一是保险领域。

第一，因为保险领域是最早应用大数据思想的领域。

算命先生其实是早期大数据的技术人员，在汽车保险的保险费中，为什么男司机和女司机、年龄不同司机也不同，是因为出险的概率不同。 以前算命先生用人脑计算，将来用电脑计算。 而且电脑更聪明这一点，不用说很多人都会讨论电脑是聪明还是不聪明。 电脑一定比人类聪明。 保险领域自古以来就是大数据思想，由大数据思想运营，所以我相信保险领域是最适合未来生存的领域。

第二个原因是保险领域基于人类两个非常重要的东西，一个是我们生活的世界，善远大于恶。一个是人与人之间的信任。

保险的本质是利他、利己的思想。 保险最初是以互助的形式，大家团结在一起，让谁倒霉谁花，坏的时候不那么坏。 这是一种古老无私、利已的思考。

保险又以信任为基础。 看一个社会的诚信程度是否高，看这个社会的保险领域是否发达，是否健康。 卖保险的人说谎，买保险的人必须说谎，那么诚信在一定程度上不高，保险领域也很难迅速发展。

我认为保险从业者应该感到自豪。 因为很多人相信你，信任你，给你钱。 就是相信你在关键时刻能撑住伞。 这是责任，是福报。

我认为保险领域应该是中国最大的善事。 因为，你的使命是让所有身体感到安全。 特别是要赋予社会底层人民最稳定的明确性。 有了这个明确性，社会才能进步，才能真正繁荣。

我相信未来的社会，成功的公司是公益的心情，商业的方法。 商业方法是公平、效率、结果，公益之情是造福更多人。 用大数据的方法实现公平、效率、结果，用利他的思想引领，我们充满了模糊的世界。 模糊的人生中有这样的明确性。 这就是未来保险业的使命和负责人。

这次技术革命，无论在哪个行业，通过数据革命，这个领域都会更加高效、更加公平、更加回到这个领域的本质。 保险最有机会回归保障的本质，回归自己最初的使命，真是公益的心情，商业的方法。 很遗憾，现在很多公司都反了过来。

我认为这次技术革命可能给保险带来的变化有几个方面:

未来必须大力快速发展保民

股市的快速发展有股东，互联网的快速发展有读者，保险的快速发展也必须保护人民。 据说现在保民已经有3亿3000万人，人数是股东的3倍。 我觉得还太少了。 保险应该保障的是全员。 不是3亿人，是13亿人。

一个社会的所有人都是股东是不正常的。一个社会所有人都是保民健康的。 这样，只有人人都有保险，未来社会才有未来更大的明确性。

服务13在亿保民看来，今天的保险企业不多，也太少了。 保险产品不是太多，而是太少保险种类不是太多，而是太少。

过去，如果保险为20%的顾客服务，提出20%的保障诉求，那么今后应该考虑如何让剩下的80%的人享受真正的保险保障。

今天，中国需要从点滴做起，让大家首先认识到保险的本质、保险的价值。 今天大家对保险的认识都来自产品； 所以，未来要想让大家更了解保险，最好的方法就是让产品教育。

将来保险的组织形式会发生很大的变化

未来的保险必须把销售放在第一位，依靠从头到尾的动态大数据。 我很佩服保险企业有数十万上百万的人才队伍，但每一次技术革命都来自团队组织的变革。

如果当今保险业重视销售方，那么未来防范风险的前端能力的确保、灾害的预防、解决、技术和服务的提高、风险的防控将是保险业的核心能力。 保险公司的核心人员将来是大数据工程师。 这最终会带来组织形态的巨大变化。

现在网络保险的很多品种可以说几乎没有售价。 支付宝( Alipay )账户的安全保险、1亿多顾客、保险费1、2美元，必须通过人工销售才能维持。

但是，这并不是说互联网是销售渠道。 网络是与客户接触和了解客户的接口，网络是了解客户需要什么，与客户直接交流的平台。 阿里巴巴什么都可以外包，但绝对不会外包客户服务。

保险从很多繁杂变得简单

我觉得又多又杂的东西是不能持久的。 世贸组织谈了几十年，多哈回合打了好几个回合。 文件堆得比莎士比亚文集还高。 为什么不能说话？ 原因是什么？ 太多太杂了。

大致的保险也是最多最复杂的产品。 我很佩服保险从业者。 我记得那么长的责任条款。 我想没有一个人记得买保险。

简单的反面首先是信任。 没有诚信体系，不容易做到。

现在阿里巴巴退换给客户，信誉好的直接退换，钱几秒内直接到账。 根据信用系统，几秒钟内退款。 这说明了与其追加委托很多顾客服务，不如说是价格低廉。 前提是我知道你的信用，而且破坏信用的价格太高了，人们不敢轻易破坏。

在这方面，蚂蚁的小贷款正在向前发展。 我们在过去的五年里向小公司发放了5000多亿元的贷款，是尤努斯40年来成果的四倍。 户数不足4万元。 这个贷款流程很简单，3分钟申请，1秒审查，0人干涉。 发放贷款的依据是卖方在整个阿里生态平台活动中留下的信用数据观察。

其次是大数据计算的能力。 现在是台风季节。 江浙一带的沿海农民，一年来最害怕台风。 农民买保险、理赔，一定要简单。 否则，价格一定会很贵害死你。

现在我们有比较农民的危险物种。 风力指数保险。 农民可以用手机购买，保险金额1元起，保障大风灾害后的农业生产。 请求的依据很简单，是中国天气网对外公布的当地最大的风力等级。 所在地最大风力在6级以上的，直接理赔，放入农民账上。

因为知道，风力在六级以上的农民一定会有损失。 这个问题很简单，不必简单地回去，让自己解释。

今后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时可以买，随时可以理赔，无处不在，随时无处不在，这个时候客户才真正有安全感。

但是，简单性并不一样。

工业时代，流水线生产是以生产一模一样的产品为重点的数据时代，流水线生产的产品各不相同。 以前，5分钟生产2000件衣服真是了不起； 今后5分钟内生产2000件不同的衣服，真的很厉害。

保险曾经规模化、标准化，但这是工业时代的保险——未来因人而异，人的每个时刻因状态而异。

退货运费保险是目前在线保单量最大的险种，其最大的优势是根据你的信用，根据费用和退货习性，调整费率。 同样的身体，这次和上次的汇率都不一样。 不是每个人的产品，而是一个身体，而且刻产品不同。

所有创新都离不开监管创新

任何创新，最后都会促进监管创新、制度创新。 创新之后，意味着监管的变化。 比赛规则必须改变，裁判规则必须改变。

说一个有趣的故事。 我前段时间去美国认识的，知道篮球。 篮球最初是有底的篮子，这个球被扔了之后，用梯子把这个球取下来之后进行下一场比赛。 18年后，我有一个身体，他可能会砍掉底部，不用梯子。

但是，切割后，比赛发生了很大的变化，规章制度发生了变化，拥有梯子的人首先反对了。 因为他没有工作了。 所以任何创新都意味着监管的改变，比赛规则的改变，改变的结果就是球更漂亮，看的人更多。

在网络技术飞速发展的同时，政府监管部门变革的速度其实也非常快。 没有过去的标准，创新没有基础的创新目的是建立更先进的标准。 标准与创新，相互促进，不断产生。

我们从以前开始就感谢保险多年来的积累。 感谢保险监管部门开放、进取、接受创新的努力。 然后，我们也对即将到来的技术革命感到害怕。 因为不管你愿不愿意，不管你是什么人，这个未来都无法阻止。 要么适应它，要么被甩在后面。 我们从昨天的历史中找不到处理未来的方案了。 必须大胆尝试未来，适应未来，把握未来。

谢谢你。

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