“用经营贷买房已成灰色产业链 多地金融监管部门严查”

□本报见习记者张守坤

□本报记者王阳

近来，一家公司和个人违规将经营用途贷款投向房地产行业的问题突出，影响了房地产调控政策的效果，挤占了支撑实体经济特别是中小企业快速发展的贷款资源。

3月26日，中国人民银行、中国银保监会和住建部三部门联合印发《关于防止经营用途贷款流入房地产行业的通知》(以下简称《通知》)，要求银行领域金融机构从贷款前、贷款中、贷款后管理三个阶段着手，加强审慎合规经营，加强经营。

最近，许多金融监管部门对经营贷款的挪用进行了调查，严厉制止了资金的非法入侵，进入楼市。 专家表示，对经营贷款等资金违约流入房地产市场的严格监管，将产生强大的威慑作用，经营贷款将回归服务本质，房地产调控政策的效果也将进一步显现。

经营用途贷款是以中小企业主或个体经营者为服务对象的融资产品，原本是为企业广告主补充流动性，以前的利息不低，期限多为一两年。

去年以来，为了缓解新冠肺炎疫情对经济的影响，政府加大了对中小、民营公司的融资支持。 各大银行纷纷进行低息经营贷款，经营贷款也直接用钱。 在疫情防控期间的特殊政策下，经营贷款周期越来越长，最长可达20年。

虽然经营贷款业务的初衷是好的，但有人穿过空的孩子，用经营贷款的钱买了房子，享受着更低的利率、更长的还款期。

经营贷款利率低于贷款，经营贷款利率为3%至4%，贷款利率为5%至6%。 例如，同样是300万元的贷款，20年间，经营贷款的利息也比贷款的利息少了82万元。

据了解，在上海、杭州等地，经营贷款买房已成为许多中间商眼中的新生意，银行、担保企业、配套贷款机构由此打造了完善的灰色产业链。 特别是去年以来，贷款经营炒面几乎成了公开的秘密。

北京市房地产法学会副会长兼秘书长赵秀池认为，各类贷款用途有特殊规定，应专门用于特殊用途。 商业银行知道经营性贷款流入房地产市场而不禁止的，违反商业银行法规定的公司或者个人将违反经营用途贷款流入房地产市场，也违反《个人贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》。

3月1日至26日，中国银保监会发布21张处罚银行房贷违约的罚单，共计1910万元未罚。 涉及中国银行、交通银行、建设银行、中国农业银行、浙江瑞安农村商业银行等14家银行。 信用违约流向楼市是处罚的重点。

3月26日，为进一步防止违反经营用途贷款流入房地产行业，三部委联合下发《通知》，要求各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构共同开展违反经营用途贷款房地产流入问题的专项排查。 具体包括加强借款人资质核查、信用诉求考核在内的贷款期限、贷款抵押管理、联合惩戒。

经营用途贷款违约流入房地产行业的背景有很多原因。

华东政法大学房地产政策法律研究所所长杨勤法告诉《法治日报》记者，由于房地产市场近几年基本保持上涨趋势，许多没有购房能力的人也想早点从房地产市场分一碗汤，将公司的经营资金挪用到住房上，许多公司的经营性贷款实际经营尼 中介机构为了获得房地产交易的佣金不惜虚假推进，引起了房地产市场的恐慌，购买资金不足的刚需者也提前进入了房地产市场。 由于资金不足，这些客户通过各种途径获取公司的经营资金作为首付，以尽快实现购买计划。

赵秀池表示，一些中介机构出于提供现金化等服务、注明价格、为用户提供经营贷款周转通道的小银行内部监管不严格等原因，有时贷款负责人会违规将经营贷款交给购房者。

杨勤法规定，公司为了避免资金流向监管，开设银行多头账户，然后逐户周转资金，以增大资金收付的结算量，从而大幅增加监管部门的员工量。 公司从银行贷款的第一笔资金走向易于监管的方向，资金持续流动后，特别是跨行流动后，融资银行难以监管。 此外，如果银行对资金流动监管过于严格，公司将在其他银行开设账户，这也将迫使银行领域在一定程度上放松对资金流动的监管。

杨勤法认为，违反经营用途贷款可能会进入楼市，推高房地产价格，提高房地产市场调控难度，损害本来贷款公司的正常快速发展。

《通知》从加强借款人资质核查、加强贷款诉求考核、加强贷款期限管理、加强贷款质押监管、加强银行内部监管等方面，进一步加强银行领域金融机构审慎合规经营，严防经营用途违约流入房地产行业 《通知》还要求进一步加强中介机构的管理，建立违规行为黑名单，提高处罚说明责任，定期披露。

《通知》印发后，许多金融监管部门积极采取行动，聚焦经营贷款，防止违反经营用途贷款流入房地产行业。

北京辖内银行对今年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规情况进行了自我调查，自我调查后发现，流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约为3.40亿元。 北京银保监局选择相关部门和要点机构进一步进行专项查处，发现涉嫌违反流入房地产市场的信贷资金约3000万元，启动了对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。

4月2日，深圳市银保监局、深圳市住建局、人民银行深圳市中心支行发布公告，根据《通知》要求，开展防止违反经营用途贷款流入房地产行业的联合排查行动。

4月5日，合肥市住房保障房地产管理局发布《关于进一步促进我市房地产市场稳定健康快速发展的通知》，要求加强对个人住房贷款首付资金来源、最低首付比、偿债收入比、贷款资质的审查，严厉打击违反经营用途贷款流入房地产市场的行为

面对日益严峻的金融监管态势，一位公众担心“自己正常的住房贷款会不会因此受到影响”。

赵秀池对此回答说，《通知》比较违规发放的贷款，不影响房地产贷款的正常发放。 值得观察的是，如果违反经营贷款的采用，购买者将获得信用&lsquo； 黑名单不能申请房贷。

赵秀池表示，在目前情况下，为了真正防止经营用途贷款违约流入房地产行业，金融机构、金融管理部门必须与住房和城乡建设部联动，评估是否从借款人的贷款期限和贷款流向流入房地产行业。 中小公司的贷款通常很短，但是在持续短的情况下，如果大量资金用于购买房屋或支付购买前后的债务，就会有一定的问题。通过建立信用黑名单制度，借款人也可以做出承诺，起到风险防范的作用。

杨勤法注意，在防范上，需要注意真实的指控和违规流入的区别。 银行领域金融机构将进一步加大对中小企业的扶持力度，继续加强对经济社会快速发展关键行业和薄弱环节的资金供给，深入贯彻党和国家关于支持中小企业快速发展的金融支持的战术安排，维护中小企业信贷支持政策的连续性稳定性，依托经营用途融资的实体经营

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