“房地产首付贷换“马甲”乱象调查”

最近采取了许多措施停止房地产首付贷款，但本观点记者在北京、上海、天津、深圳等地调查发现，首付为零仍可操作，少量地方首付贷款借房贷过桥贷款等马甲使楼市横行。

业内人士表示，虽然中央政府明确禁止，但目前热门楼市首付贷款问题依然突出。 仅深圳市就有30多家公司投入的首付贷款规模约为25亿元至30亿元。

首付的贷款马甲中介还起着桥梁作用

央行负责人宣布，两会期间，将对房地产中介机构、房地产开发公司和他们与p2p平台合作开展的金融业务进行梳理和整治，打击提供首付融资、加大购房杠杆、住房信贷政策变相突破行为。

近来，多项调查显示，首付贷款表面已经挂牌，不少中介密切关注相关业务。 据西城区房地产经纪人介绍，首付贷款产品已经全面下架。 但是，当问到首付不够没办法时，对方可以根据具体情况架起桥梁，这个可以在确定具体的购买意向后再详细谈。

在上海，发现一些中介店还可以提供首付押金。 据徐汇区太平洋房屋店店长介绍，我们的押金服务已经分组。 如果你要押金的话，月收入是1.6%。 资金来源有企业和个人，也有其他合作公司。

小中介还从事联合担保、小额贷款企业，甚至银行操纵契税贷款回购楼宇贷款等业务。 一位中介说，这些贷款只是名义不同，实际上可以用于首付。

记者了解到，在一个网贷平台上直接搜索首付信用，几乎找不到相同的产品。 一位网贷人士表示，近期，许多平台有意识地避开了首付贷的说法，改为五花八门的新名称，但马甲背后却是原首付贷等住房金融业务。

在许多网贷平台上，记者看到了涉嫌首付贷款的产品。 365房地产住宅网有新居贷款产品，写着为首付不足的购房者提供低价钱的房贷平台有购房贷款换房贷等多种产品，根据客户服务，贷款的用途是否会用于购房首付

剥离变种首付的3种方法

记者调查发现，身穿背心的这些首付贷款资金来源多样，有的由中介机构提供自有资金押金，有的通过网络贷款平台投诉融资错误融资提供融资资金，还有的中介和地产商将银行机构的信用费用贷款转换为首付曲线

- -高评价高信用实现零首付。 在上海，有中介说可以通过高评价高信用实现零首付。 据连锁房地产天津园荫道店的运营商顾问介绍，假设购买200万元的房产，需要用20%的首付支付40万元，但企业判断房价将高估值为250万元，即首付50万元，贷款200万元。 中介先立50万元元首付给卖方，200万元银行贷款转入卖方账户后，卖方可以返还50万元给中介。 高评估贷款周期约为一个月，买方只需支付这笔50万元过桥资金一个月的利息，就相当于零首付购买200万元房产。 在这一趋势下，中介用自有资金过桥垫付，从那里获得服务费和过桥资金的利息，稳定盈利，但风险转嫁到银行身上。

业内人士表示，一些判断企业完全是走调，中介想做什么样的评价，他们有勇气做什么样的评价。 虽然银行会警惕过高的估值，但由于二手房定价多、复杂，不同的楼盘、户型价格差异很大。 因为在这个实际技能中银行不容易分辨虚高。

用p2p网络贷款支付首付。 p2p网贷门槛一般较低，很多贷款申请只需要提供身份证和员工、收入等说明，资料越多、贷款额度越高，资金去向越模糊。

从资金来源来看，p2p投资者为房贷做了嫁衣。 某p2p平台投资项目中，年收益为7%的产品，用途被描述为房费。 顾客服务表示，对应的目标是该平台融资项目的住房贷款、装修贷款、赎楼贷款。

业内人士表示，投融资不匹配在p2p行业非常普遍。 由于互联网金融领域仍然存在监管盲点，许多房贷类平台野蛮生长，有些平台没有多少资本金，以8%的利率筹集资金，以12%的利率放贷，以4%的利差赚钱的方式生存。

- -银行借了首付。 天津市南开区天曳山区某楼盘销售人员表示:“首付不够，可以协助天津某股份制银行申请费用贷款。 不需要抵押，不计入征信，最高可以贷款30万元。” 记者打电话给该银行了解到，支出贷是该银行的无担保贷款，银行把钱存入客户卡，客户每月还款，购买时卡内余额可以直接录用。

银监会于年下发文件，确定高费用信贷不能用于购买，贷款用途必须以发票为说明资料。 但是，中介说，通过担保机构一贯提供服务，这些解释都可以解决。 据说银行通常没有精力逐一审查，即使贷款买房，在实际操作中也经常闭上眼睛。

花费家庭费用推出信贷产品住房贷款的深圳市联行房地产顾问股份有限公司董秘袁鸿昌表示，很难界定借款人如何采用贷款。 有可能买车、旅行、垫付首付，这是我们无法控制的。

变种首付贷款到金融风险较高的楼市去杠杆需要补充监管短板

业内人士表示，各种变种首付将扩大楼市金融杠杆，吹动楼市泡沫，透支购房人偿债能力，将楼市风险传导至中银领域等金融体系，因此需要高度警惕。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，通过场外筹资购买不符合其收入水平的住房，承担着风险承受能力以上的贷款负担，高评级高贷明显具有欺诈性质。

许多最近的政策对首付停止了信贷。 3月以来，深圳市金融办公室、网络金融协会相继发布通知，了解深圳地区首付融资情况，严禁公司开展高杠杆房贷业务。 3月25日，上海楼市新政沪九条也表示，银行应加强对购房首付的核查，购房人申请贷款时应约定首付为自有资金，违反约定将作为失信行为纳入公共信用新闻服务平台。

许多专家认为，央行设定首付比例限制是控制金融风险的重要措施，各种变种首付贷款干扰了国家房地产政策，以首付限制为幌子，扭曲了购房信用承受能力，进一步扩大了金融风险。

中央财经大学中银领域研究中心主任郭田勇证实，变种首付贷款依然存在，我国民间金融监管存在短板，监管部门对房地产金融服务平台的业务范围和准入标准严格规范，相关部门和银行体系要求判断机构做出合理判断，并

深圳房地产研究中心主任王锋认为，在房地产价格上涨过快的热门城市，应坚决降低金融杠杆抑制短期投资诉求，通过差异化信贷政策，吸引资金到中小城市，促使中小城市去库存。 在银行领域也要进一步提高风险控制能力，合理解决购房者收入与贷款额度、贷款期限的关系，将房贷还款额控制在购房者未来的合理收入内，更严格控制贷款风险。 (记者吕昂、郑钧天、邓中豪、赵瑞希)。

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