“对客户过度负债说“不” 为互联网小额贷款装上“安全阀””

注册资本在10亿元以上，不得偿还住房抵押贷款

在互联网微型贷款上安装安全阀

随着云计算等技术手段越来越完善，网络小额贷款业务发展迅速，带来了许多金融风险。 为了保障公司和顾客的合法权益，中国银保监会与中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(意见征稿)》(以下简称《意见征稿》)，协助为网络小额贷款业务安装安全阀。

根据《95后信用卡费用报告》的统计数据，由于申请门槛低、手续简单、易录用等优点，互联网费用金融产品备受年轻群体青睐，成为众多95后首次尝试信用费用的首选。 但是，一些网贷平台过于宽松的审批流程和过度放贷额也为年轻人按时还款埋下了风险。

贵州省某大学四年级的姜同学平时就采用网络贷款服务，受前期投资的影响，贷款次数增多，还款压力也越来越大。 上半年一直呆在家里上网课，没有生活费，借了很多亲戚的钱还债，才&lsquo； 打雷。 姜先生说，他身边也有很多用偿还贷款的方法周转资金，还网络贷款的同学。

与贷款门槛低造成的过度举债混乱现象相比，《征求意见稿》第十三条作出了确定规定，经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业根据借款人的收入水平、整体债务、资产状况等因素，借款人每期的还款能力不超过其还款能力 一户对自然人的网络小额贷款余额大体不得超过人民币30万元，不得超过其近三年年均收入的1/3。

先付款后，更方便地开通网贷有红包，用网贷支付有优惠&hellip； &hellip； 利用大数据，层出不穷的网络贷款广告准确地刊登在贷款人的手机上，进而使贷款人陷入债务危机，危害家庭和社会。 为了保护顾客的合法权益，《意见征稿》规定，办理互联网小额贷款业务应当遵循公开透明，充分履行告知义务，使借款人确定了解贷款金额、期限、价格、还款方法等复印件，并在合同中注明。 禁止诱导借款人过度负债。

专家表示，《征求意见稿》的出台，发出了国家加强互联网小额贷款监管的积极信号。 相关网贷平台应当积极承担社会责任，建立完全比较贷款风险的评估和监控体系，避免误导顾客过度付费。

除了保障顾客权益外，《征求意见稿》还通过明确的规定使网络小额贷款公司迅速向规范化、专业化发展。

目前，许多互联网小额贷款企业突破经营区域限制，从事跨省经营，其引发的远程融资后风生水起、价格高等问题，对领域健康快速发展造成了诸多阻力。

对此，《意见征稿》提出了具体规范，小额信贷企业经营互联网小额信贷业务必须首先在注册地所属省级行政区域内开展。 未经国务院银行领域监督管理机构批准，小额贷款企业不得跨省开展互联网小额贷款业务。 专家表示，《意见征集稿》将通过对互联网小额信贷企业进行地域限制，让一些公司不再进行监管套期保值和监管，而是专注于向当地提供更优质的金融服务。

另外，一些互联网企业利用自身的网络小额贷款牌照，依赖联合贷款等模式规避杠杆限制，个人零售贷款中几乎90%以上来源于银行领域。 《意见征稿》特别对联合贷款作出了确定的规定，作为新闻提供者和机构合作开展贷款业务的互联网小额贷款企业，不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。 单一联合贷款中，经营互联网小额信贷业务的企业出资比例不得低于30%。

中央财经大学法学院教授黄震遐认为，《意见征稿》有助于降低互联网小额贷款企业的杠杆率，保证融资后进行联合融资，这提高了公司自身的风险约束条件，有效加强了风险控制。

业内人士表示，开放网络小额贷款业务的初衷是满足小额公司的融资诉求，但部分网络贷款企业违法违规运营问题频发，网络小额贷款领域处于良莠不齐、鱼目混珠的状态。

《意见征稿》直接提高了经营网络小额贷款的资金门槛，从事网络小额贷款的公司注册资本在人民币10亿元以上，跨省经营网络小额贷款业务的公司注册资本在人民币50亿元以上，且均为一次性

在资金管理方面，《意见征稿》指出，经营互联网小额贷款业务的企业要加强资金管理，对放贷资金(包括自有资金和外部融资)实施专家管理，所有资金必须进入唯一放贷专家才能放贷。

《意见征集稿》如果实施，将为领域带来新的&lsquo； 洗牌。 北京伟博律师事务所的李伟民律师通过与本报的采访分解，在严格的监管和严格的准入规定下，没有特点和违法违规的小额贷款企业将面临淘汰，为银行和其他金融企业提供扩大市场的机会。 此外，这也为中国的金融稳定和金融安全提供了有利的保障，实际上从根本上保护了广大客户的权益。

黄震遐议员表示，《征求意见稿》进一步规范了网络小额贷款领域的快速发展，提高了门槛，限制了公司的行为。 这有利于网络小额贷款企业的良好经营，促进普惠金融持续快速发展。 (记者刘乐艺) )

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