“超15.4%就算高利贷？听专家这样说！”

最近，最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限，取消了以24%和36%为基准的2线3区。 新利率红线设定为4倍的lpr，以最新一年lpr3.85%的4倍计算，民间借贷利率司法保护上限为15.4%。

新规公布后，引起了市场的关注。 有观点认为15.4%以上是高利贷。 但是，也有观点认为利率红线有漏洞，可以轻易迂回。 事实到底怎么样了？ 经济日报记者采访了相关专家学者。

首先，民间借贷利率的上限并不是固定在15.4%。

业内专家称，15.4%的说法最初来自最高法的解释，以去年7月20日公布的1年最优遇贷款利率( LPR ) 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，为历史的24%和36%

也就是说，15.4%的上限是根据今年7月20日的lpr利率计算出来的，不是不变的。 如果lpr发生变化，这个上限也会发生同样的变化。

其次，新规出台后，有媒体报道称，民间借贷新规存在漏洞，民间借贷机构可以钻空空壳，赚取70%的高利贷。

对此，中关村网络金融研究院首席研究员董希淼表示，借款人借款期满后应支付的本息之和超过以最初借款本息和最初借款本息为基数，以合同成立时1年最优贷款利率( LPR )的4倍计算的整个借款期利息之和时，人民法院不予支持 也就是说，这里的&lsquo； 4倍是指司法保护的上限，如何计算，在修改后的司法解释中可以明显看出。 董希淼说。

中国人民大学教授刘俊海表示，名义利率和实际利率两种情况确实存在，两者也确实存在差异。 过去，一些机构通过征收手续费、管理费、咨询费等附加费用，最终实际资金价格远远超过了法律规定的标准。 新的民间借贷利率司法保护的上限是在充分考虑各种还款计算方法的基础上制定的，希望一些机构不要耍小聪明。

另外，业内专家警告称，新规决定只指出民间借贷，意味着新规不适用于银行和支出金融企业等持牌金融机构。 根据去年9月通过的《全国法院民商事审判实务会议纪要》，人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中，本着消除重大金融风险、防范金融服务实体经济、融资价格下调的精神，区分金融贷款和民间贷款，必须适用不同的规则和利率标准

值得观察的是，根据监管部门的规定，小额贷款企业基本按市场化经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。 对此，董希淼表示，中小企业是否适用民间借贷利率上限存在法律争议，中小企业纳入地方金融监管，将中小企业等视为金融机构，考虑不再适用民间借贷利率上限规制。

另外，一些行业专家表示，向正规金融机构、类金融机构、非正规金融机构提供融资支持业务的金融科技企业，通过互联网大数据的手段，提供谣言管理和客户介绍等服务，也不在此次民间借贷利率司法解释调整的范围之内。 如何监管融资支持业务等金融科技公司，是金融监管政策的问题。 今年7月，中银保监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》，对联合贷款、配套贷款业务持开放包容的态度，有助于金融科技公司依法合规开展业务，加快金融机构数字化转型。 (记者钱篈旳旌李万祥) ) ) )。

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