“媒体曝光：高利网贷正杀入大学 利息高达30%”

据原编辑介绍，缺钱的大学生、嗜血的高利贷和网络贷款很容易将两者链接在一起。 在极端悲剧的案例背后，畸形的高利率和限额、空白色的风控和监管、野蛮的扩张和催收，都在走向失控的疯狂。 比起7年前寄的信用卡，网贷显然是一种快速上传到校园的野兽，需要更大的智慧。

利息高达30%的高利网贷款入侵大学校园[/s2/]

首付零利息最快3分钟到账&hellip； &hellip； 信用卡告别校园7年后，更凶猛的野兽蜂拥而至:以p2p为中心的网络贷款借助网络+代理模式，在大学生群体中迅速蔓延。

根据《中国经营报》记者的调查，除了金额小的一般支出贷款外，还有更多的创业资金、学费还款等贷款，都由手中的网络贷款提供给大学生，但与信用卡相比，没有监管的网络贷款渠道

费率不透明、信用额度过高、风不紧、催收方式野蛮&hellip； &hellip； 在便利性、低的背景下，校园贷款问题越来越突出，人们开始用极端的例子来警告风险。

但是，无论是网贷机构还是校园，目前都严重缺乏比较有效的诱惑和管理。 特别是有能力在社会上引起重大事件的网络信用机构，至今仍在裸奔。

完全失控的野兽撞上了防备最低的校园。

没有还款来源，被银行拒绝的学生，成了各网贷平台争相抢夺的顾客。

年初，广东某高校大学生李明(化名)与同学策划创业，缺乏启动资金。 他们提交了身份证、银行卡等新闻，录制视频后，他从知名学校贷款、全员分期、分期乐、趣分期等4个平台获得了3万元。

平台要求借款人每月还款一点。 三年偿还。 我试着计算了三年的利息和其他的管理费用等。 现在每月必须偿还1700多元。 压力很大。 这个月借同学的钱还钱。 下个月我可能会做点兼职还钱。 李明不建议学生们去网上贷款，但是网上贷款全面侵入校园。

学校有很多贷款广告。 海报贴在我们宿舍。 留言板上也有这些平台的宣传新闻。 另外，校园代理店向学生销售。 用微信扫奖品获得关注度，对需要钱的同学说利息很低。 合肥一所大学的大学生冯强(化名)说。

借贷的学生通常为了虚荣心等，分为购买自己现在负担不起的东西的学生和真正需要钱的学生两种。 例如，一位学生同学通过活动向学校索要钱未得到批准，于是借给他一些钱，报销后再偿还。 冯强认为，一点点的同学只需要还债就行了，但事实往往并不简单。

据了解，这些校园贷款门槛较低，一般大学生只要向这些校园贷款平台提供身份证、学生证等身份证新闻即可申请分期付款或取现，无需父母或老师提供保证书。

付律师从去年10月开始了解大学生贷款的情况。 他发现，目前这个领域非常混乱，多个平台虚假推广，表面上无利息、低利息，但微薄的服务费、管理费、交易费等加起来比利息高，变相提高利息。 学生识别能力弱，对社会的认识能力和风险防范能力不高是非常危险的。 有些平台为了催债，给学生发邮件，叫我们去你学院拉横幅，给你发花圈威胁学生，学生很害怕。

付建表示，与农村儿童相比，校园贷款平台更倾向于销售。 城市的孩子们来学校的时候，有很好的手机和电脑等。 农村贫困儿童的家里负担不起这些。 花几千块几万块买不起好手机和电脑。 有些学生出于自己的虚荣心，觉得这些贷款平台很好，就开始贷款。

李大伟律师表示，校园里同学之间联系密切，也有稍微强一点的学生，拿着其他同学的身份证在网上办理网络贷款手续。 被滥用身份证的学生在报警时，大部分情况下无法说明自己的钱和身份证被其他同学拿走了，或者自己的身份被滥用了。 因为是互联网终端注册。 这为许多强势学生注册为弱势学生提供了机会。 弱势学生意识到自己的信用记录有问题，但在维权过程中产生了很多非常麻烦、更深刻的问题。

在多个平台查询和电话咨询后发现，网上信用平台一般主张低息和零利率，但实际上必须收取管理费和交易费等各种名目的其他费用。 以大学生的名义咨询了学资贷款，据工作人员介绍，该平台月利为1.75% (相当于年息21% )，贷款期限为1-12个月。 借款人可以选择1-12个月还款几个月，除利息外，平台还收取本金4%的服务费，以及每月本金0.5%的借款管理费。 比如借钱5000元，每月领取5000元的0.5%，如果选择6个月还款，就是6个0.5%。 此外，平台还将收取本金3%的风险担保费。 如果发生逾期，根据逾期的情况会加一点费用。

记者还以在校生的名义向知名学校贷款咨询融资情况，工作人员向记者表示，一般本科生一次可以借1000元至3.5万元，研究生可以借1100~5万元，分12个月、24个月或36个月偿还。

记者举了借3万元3年还清的例子，员工告诉记者，月利率0.99%，年利率11.88%，还款时由第三方支付企业(名校贷款采用快速货币)。 充值手续费为充值金额的0.5%，借款时，平台从学生借款金额中扣除20%作为平台咨询费。 这笔钱学生还完完全全

还款时，如果逾期，每天都会产生滞纳金。 30天内，滞纳金为应偿还金额的0.15%。 比如这个月有3000元却没还的话，滞纳金将是3000的0.15%。 借款3万元，3年后共需偿还4.0692万元。 多次逾期或多次逾期后，咨询费的20%将不再支付。 如果超过30天，不能同时联系本人的话，要联系同学的家人，不要重复一次还款。 我们的债务通常由第三种做法的工作人员追讨。 学校贷款的员工说。

网络贷款创始人徐红伟曾告诉本报记者，以前银行放贷不收手续费只收一定的利息，所以很多人认为所有贷款利息都和贷款价格一样，这其实是另一回事。 在网络贷款服务中，贷款价格包括两个方面，一个是贷款利息，另一个是服务费、手续费、人工费等其他费用。 一部分学生只观察到利息低，但多个学生贷款的综合借款价格高，有的超过36%，没有实际调查此案的部门。

根据网贷之家的调查数据，纯p2p学生的网贷年化利率一般在10 %~25 %之间，分期付款购物平台更高，很多产品的年化贷款利率在20%以上。

年6月23日，最高人民法院就民间借贷问题作出司法解释，规定年利率不超过24%的，受法律保护。 36%以上的利息不受法律保护。

2009年7月，银监会要求银行领域的金融机构不得向未满18岁的学生发卡。 另一方面，向18岁以上没有稳定收入来源的学生发卡时，需要执行其他有还款能力的还款来源。 此后，大部分银行不再发行大学生信用卡。 但是，这为审查要简单得多的校园贷款提供了巨大的市场机会。

徐红伟介绍说，信用卡在还款周期内没有利息，即使违约，其复合价格也是单利18%左右，复利21%左右。

此后，校园发放的信用卡全部受到限制，20 %~30 %以上的年化利率没有理由允许非合理竞争状态的校园贷款进入校园，也不利于中国学生良性费用观念的培养。

2004年兴起的大学生信用卡，市场份额曾一度迅速上升。 但是，由于逾期的情况很多，2009年大学生信用卡被银监会叫停。

此后，部分银行仍在推出大学生信用卡，但审核严格、信用额度低，而普通互联网金融企业的服务对象只比较有稳定职业和收入的客户，不包括大学生。 在现有市场上，不能满足费用要求日益高涨的大学生群体。

根据易观智库发布的《中国校园支出金融市场特别研究报告》，从年到年，全国高校总数基本稳定，约3600家。 在校生人数在逐渐增加，按照2600多万学生的情况，估算每人每年5000元的分期费用，分期费用的市场规模可以达到千亿元的人民币订单。

大学生信用费用市场的空不足，产生了一系列专门与大学生群体进行比较的分期购物平台。

标志着年地区大学生使用分科平台的出现，市场逐渐形成。 短短一两年间，大量的互联网平台和大型电子商务公司入局，商业模式逐渐清晰。 易观分解师沈中祥告诉《中国经营报》记者。

记者了解到，目前提供校园信贷产品的平台主要有三种。 一是以知名校贷、拍卖贷等为代表的p2p网贷平台；二是以分期音乐、趣分期等为代表的校园分期购物平台。 三是以电子商务网站的衍生金融业务等为代表的从以前流传下来的EC平台提供的信用服务。 从向学生提供贷款的平台来看，各平台差异很大。 贷款额少则数百元，多则数十万元，通常在1000元~10万元之间； 偿还期最短为一个月，最长为三年。

付建告诉本报记者，校园贷款产业链上，首先是贷款平台，为学生贷款提供资金； 第二个是中介商，或者说是社区代理。 一个中介手里可能有很多平台。 如果客户有借5万元的诉求，某平台的限额为1万元。 在这种时候，中介通过他手里的多个平台分别向顾客借钱，以保证顾客可以借5万元。 第三个是校园代理。 它分为多个级别，包括地区代理、一级代理和校园代理。 有点校园代理在学校招几个人发传单，贴广告。 这些校园代理人的提成还不少，通常达到借款的1 %~10 %，第四是催债的人。

贷款平台的收益主要靠利息和服务费。 此外，分期购买平台将征收渠道商的购置费。 沈中祥在谈到网络贷款盈利模式时表示，这些校园贷款的利率一般较高，通常在20%左右。 也有名目繁多的手续费、服务费等隐性费用。 由于不透明收款多，例如，一些借款平台会扣除抵押贷款，学生从平台借1万元，但实际上只存8000元，但每月利息按1万元本金征收。 大学生群体由于缺乏金融知识，不知道金融业的利息计算方法，无形中付出了更高的费用。

如此畸形的高贷款价格，大学生似乎并不敏感。 许多不同大学不同专业的大学生在回答时表示大部分对利率不了解，也不太关心。

当我回答可以承受的最高利息是多少时，一位北京大学的在校生说，我没有考虑过这个问题。 欠债有利息不是天经地义的吗？

不少学生持同样态度，大学生缺乏金融知识也为不规范的互联网平台提供了获利的机会。 不仅如此，许多业内人士还告诉记者，校园贷款逾期率很高，有的高达50%，但坏账率却很低，不足1%。

看好大学生市场的不仅仅是这些p2p平台，还有他们背后的投资者。

在谈到平台与投资者的比例时，徐红伟表示，分割式平台的借款人支付的借款价格中，约70%由平台方收取，30%给投资者。 这个比率因平台而异。

徐红伟补充说，中间的校园代理、平台运营、防放贷等平台的运营价格也很高。 例如，有学生采用校园分割，加上手续费、各种服务费、利息等，所有换算成人化利率通常为30%~40%，投资者投标中看到的收益率为10%~13%，其他20 %~27 %通常为平台。

一位网贷平台负责人告诉本报记者，平台贷款利率在9%~20%之间。 为了扩大费用场景，在促销期间有时会举行分期购物的免费活动。 在这种时候，平台在烧钱培养顾客。

大学生美好的未来预期是投资者和平台重视这个市场的首要原因。 易观智库的调查研究表明，大学生群体对分期费用的接受度普遍高于67%，诉求增强将进一步刺激市场的快速发展。

一家企业品牌商与大学生分期购物平台合作，给予大学生客户分期免费、首次减免等优惠，不仅可以增加销量，还可以培养种子客户，增加客户粘性。 沈中祥说。

领域内已有几个平台，使风控流程更加完善，利用数据特点与相关部门合作打击非法舞弊。 但是，领域门槛低、混乱丛生的状况仍需得到越来越多的重视和管理。

最近，我们学校开始抓住借贷问题。 首先我们全体学生干部召开了会议，从第二天开始统计学生们的借贷情况。 如果有借贷的话，我会想办法先还回去，之后由辅导员进行教育。 在学校里也说过，有困难可以先向辅导员求助，首要的是害怕事故。 冯强说。

今年4月，教育部办公厅、银监会办公厅联合印发《关于防范校园不良网络借贷风险和加强教育引诱工作的通知》(以下简称《通知》)。 《通知》指出，随着网络借贷的快速发展，p2p网络借贷平台不断向高校拓展业务，致使高校学生在恶劣的网络借贷平台诱导下过度花钱，陷入高利贷陷阱。

《通知》建立了校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷的萌芽、倾向性、普遍性问题，及时分解判断校园不良网络借贷的潜在风险，做出判断 《通知》发布后，许多大学网站发布了相应的公告，对学生贷款进行了警告。

中村金融研究院研究部长郭大治表示，中国工商注册没有网贷业务。 网络贷款业务之前处于三无状态，没有监管部门，没有规则，没有门槛，从监管方面来看是真空的状态。

去年年底，银监会会同工业和新闻化部、公安部、国家互联网新闻办公室等部门制定了《网络借阅新闻中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，以下简称《办法》。 该《办法》界定了网络贷款的概念，确定监管者为国务院银领域监管机构，并服从谁批准、谁监管，基本上由地方金融机构负责防范和处置风险。 该《办法》做出了18个月的过渡期安排，过渡期首先通过网络贷款机制规范自身行为，查清领域自行纠正，通过清理整顿等方式净化市场，因此现阶段对网络贷款的监管还没有落地。

监管规则为什么迟迟没有出台？ 在李大伟看来，是我国金融监管体系的问题，我国是分工监管，但混业经营处理不了许多深层次的问题。 央行管理第三方支付，银监会管理网络贷款平台。 但是，这些p2p平台通常需要第三方支付完毕。 但是，分工监管在步伐不一致方面存在许多问题。

郭大治表示，校园贷款的特殊性在于无收入乃至未成年人的对比，但平台并未特意与校园对比，改变规则。 例如，追债方法没有考虑到这个群体的负担能力，没有体现出对成年人和未成年人的督促的差异。 另一方面，目前关于网贷平台如何追债，我国没有规则，没有证明催收是以什么样的方式进行的，以什么样的方式进行。

中国政法大学网络金融法律研究院院长、中国政法大学金融创新与网络金融法制研究中心主任李爱君表示，要加强校园贷款监管，首先应该限制向学生借钱的用途，向学生借钱必须用于最基本的学习和生活，并且必须征得父母同意 因为学生没有偿还债务的能力。 其次，大学生借款的还款期限设定为有还款能力时还款，没有还款能力时不要设定。 其次，贷款平台必须制定科学可行的风控标准，该风控标准必须经过政府部门的备案和审查。 每个学生的借款都要经过风评考核，因为平台的风评受损，被借给了不合格的借款人。 借款人不能按期偿还债务的，由平台进行偿还，同时平台对借款的大学生没有追偿权。 这种制度设计限制了平台向随便的大学生借贷，另外，学生贷款的收款、交易模式，应当由有关部门制定统一标准。

徐红伟坚决反对校园贷款模式。 学生本来就没有收入来源，而且对自己的经济行为也缺乏认识。 校园贷款利息高，也出现了在多个平台重复信用的问题，对学生的影响相当大。 而且，在巨大的压力下，学生有必要做出过激的行为，立刻停止。 关于一点监管战略，徐红伟表示，校园借贷平台竞争异常激烈，学生这个群体又不成熟，如果不停止，再怎么加强监管也有问题，无法避免。

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