“王淑娟：外资银行布局中国乡村”

目前，我国经济放缓，银行领域快速发展面临放贷增加、利润率减少的困境，但我国外资银行在我国内地围堵哄抢村庄的步伐并未放慢，使银行发展到我国村镇的水平。

河南省永城市的农户李新桥于2007年在顺和乡西街村建厂开始饲养奶牛。 之后承包100亩土地，30亩用于开养殖场，另外70亩自己种植经济作物，规模有限，但经营稳定。 小公司必须迅速发展，但李新桥却为钱发愁。 没有和银行合作过的他尝试过贷款，但是他的经营规模太小，市区没有不动产无法抵押，银行对他的判断风险普遍很高。 李新桥四处碰壁，抵达澳大利亚联邦银行(永城)村镇银行，了解无房贷快捷贷款产品政策后，他立即申请了贷款业务。 仅仅两天后，他向澳大利亚联邦银行(永城)村镇银行借了25万元。

像李新桥这样从村镇银行获取甜头的农户和中小企业的广告主近年来变多了。 村镇银行扎根农村，以服务农村金融为宗旨，因此在市场上也被称为农民银行。 在这一浪潮中，中国外资银行成为了积极的参与者，纷纷下乡，将金融服务理念带到了中国农村这片值得挖掘的金融天地。

银行下乡为外资打开农村市场

由于中国地域广阔，经济快速发展水平存在很大的地域差异。 为此，中国政府不断出台政策，扶持内陆城乡经济快速发展，支持三农、小公司和社会低收入者获得合理便利快捷的金融服务，致力于提高资源配置效率，增进社会公平。

村镇银行主要为当地农民、农业、农村经济的快速发展提供金融服务。 迄今为止，我国农村只有农村信用社和邮政储蓄两大金融主体，金融服务水平越来越不能满足农民的诉求。 因为村镇银行的建设已成为监管层大力推进的目标。

前瞻产业研究院的报告显示，随着农业和农村经济产业结构的持续调整和农户支出的增加，农户对贷款规模有更大的诉求，68.9%的农户预期借款规模在5000元以上，有万元以上借款诉求的农户占31.1% 可见农村金融有广阔的快速发展空之间。

2006年12月20日，中国银监会发表了《关于调整农村地区中银领域金融机构准入管制放松政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。 本文件确定积极支持和吸引国内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新建村镇银行、专门从事融资业务的全资子公司、社区信用合作组织等5种银行领域金融机构。

这等于为外资银行设立进入中国村镇的机构打开了大门。 在政策的春风下，中国外资银行终于开始向农村蔓延。

因为对农村非常不熟悉，所以有必要慢慢进入

在进入中国农村市场的外资银行中，汇丰银行是第一家。 2007年12月，湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任企业正式开业，是香港上海汇丰银行有限企业的全资子公司。 此后，2008年11月，渣打银行在内蒙古和林格成立了村镇银行。 2008年12月，城市农村小额信贷企业在湖北公安县正式开业。 这是外资银行在中国首次以贷款企业模式设立的金融企业。

经过约8年的快速发展，各外资银行村镇化布局出现差异化，可谓各有战术，各有千秋。

根据本报记者获得的数据，截至目前，汇丰银行在湖北、重庆、福建、北京、广东、大连、湖南、山东等地设立了12家汇丰村镇银行及其下属的14家分行，服务网点达到26家，是内地外资银行中最广泛的农村金融服务互联网。 相比之下，澳大利亚联邦银行在河南济源、兰考、登封、伊川、渑池、永城、温县、河北省辛集、永年、磁县、邯郸、帘城、魏县、成安、涉县成功设立15家村镇银行和5家分行。

与前者不同，花旗银行重点布局小额信贷企业。 目前城市信贷在全国有4家贷款企业，分别位于湖北公安县、赤壁市、大连瓦房店市和重庆市北碚区。 花旗银行相关负责人在接受本报记者采访时表示，2008年至2008年，花旗业务量稳定增长，销售额实现两位数复合年均增长率。

而且起步的渣打银行至今只有一家村镇银行。 渣打银行相关负责人此前在与媒体的采访中表示，我们也想直接向农户贷款，但当时是刚来的，对这个市场还不熟悉，渣打在中国有150年的经营历史，但对农村地区非常不熟悉，慢慢进入 据悉，渣打银行的中国农村金融战术分为第三方合作和直接参与。 渣打银行和林格村镇银行通过直接参与的方式支持农村金融服务，但在第三方的协助下，渣打银行希望通过一点点的小额贷款企业和中介合作的方式进行。 也就是说，渣打银行借钱给中介企业，让农户再贷款，贷款地区和目标客户都是渣打指定的。

反对低价格的扩张说法

数据显示，2008年底中国设立村镇银行91家，但截至年底，全国村镇银行增加到1547家。 但值得注意的是，外资银行在中国的市场份额不到2%，从体量上看，村镇银行的数量当然比不上中资银行，但在有限的网点配置上，外资银行的触角并没有放弃中国乡镇金融。 市场猜测多数是走高端路线的外资银行为什么热衷于中国农村金融。

舆论认为，相对于在中国网点设立较少的外资银行，设立村镇银行则是以较便宜的钱实现网点扩张。 另外，明显的利益包括树立良好的企业形象、抢占市场先机等。

针对这些推测，渣打银行相关负责人在与媒体的采访中表示，外资银行不会单纯为了铺设网点而开设村镇银行，而是会考虑当地的金融贡献能力和企业是否容易融入当地等因素。 盈利时期是短期的判断指标，渣打则重视长时间的快速发展和占中国人口2/3的广阔农村市场。

花旗中国董事长欧兆伦对记者表示，花旗经过前期大量市场调查，发现农村本地融资供应疲软。 报道称，这是因为当地民众对融资的诉求与当地经济快速发展的具体情况相结合，最终选择了融资企业这一模式。 中国是花旗集团在世界上的重要市场，花旗选择配置农村金融，一方面奉行花旗集团普惠金融的理念，另一方面花旗贷款企业可以利用花旗的全球经验和知识，培养当地人才，即使在同行中 鲶鱼效应，共同推动农村金融快速发展。

汇丰银行(中国)村镇银行领域务及跨境业务常务总监吴大林表示，通过在中国建立扎根150年的国际银行，汇丰银行将明白农业是中国国民经济的基础，农村金融是现代农村经济的核心。 银行作为支持实体经济快速发展的媒介，要想长期可持续快速发展，就必须与国家经济快速发展战术同步。 迅速发展村镇银行领域的业务，推进和实践普惠金融，是汇丰集团在我国广大村镇地区整个中国快速发展战术中不可分割的一部分。

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外资银行具有国际先进的经验，在中国乡村随着外资银行的出现，一点点的创新措施也在农村落地开花。

在中国农村抵押物不足，部分农业组织法人主体不确定的情况下，如何处理中国农村地区的贷款难问题？ 这个难题，外资银行找到了自己的处理方案。

例如，花旗在重庆市北碚区设立的小额信贷企业，推出了弥补当地信贷市场空不足的无担保贷款产品。 花旗中国相关负责人表示，由于农村地区抵押物不足，这笔贷款不需要提供抵押物，进行信用担保最多可贷15万元。

基于中国农村土地转移的新优势，汇丰村镇银行在国内首次推出农村土地承包经营权抵押贷款。 汇丰副总裁兼村镇银行执行董事李惠干表示，中国农村土地转移规模稳步扩大，土地承包经营权被赋予抵押、担保功能，为农村金融服务产品创新提供了新的空区间。 汇丰银行将积极探索农地担保模式，在风险可控的条件下开展农村土地承包经营权担保贷款业务试点，支持农户规模化生产，同时为农村经济快速发展提供金融支持。

然后，外资银行也把网络+带入了农村。 汇丰银行今年在内地12家汇丰村镇银行全面正式开通汇丰财源网，覆盖汇丰国际标准的公司网络银行服务至中国村镇地区，进一步推进非现金支付手段在村镇地区的普及。

这些都是外资银行在中国村镇地区推进普惠金融、深耕细作的新举措。 但是，布局村镇对外资银行来说是创新的机会，确实存在很多挑战。

花旗中国相关负责人向记者表示，目前的政策是贷款企业只能在县域开展业务，但某县域人口和地域有限，花旗银行前两家贷款企业在当地耕作了6、7年，在业务快速发展方面面临着一点快速发展的瓶颈 作为全国唯一的外资融资企业，我们希望要求管理部门做出相应的判断，以便融资企业的业务走出去，为越来越多的人提供金融服务。

(资料来源:国际先驱指南)

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