“聚焦现金贷存量整顿：怎么理解？什么样的是不良？”

聚焦现金流贷款库存的维修如何理解？

12月1日，网络金融风险专项整治、p2p网络贷款风险专项整治工作指导组办公室正式下发《关于规范整治现金贷款工作的通知》，确定统一监管，开展网络小额贷款清理整治工作。 此后，总公司宣布，监管层整顿以现金贷款为首要业务的互金市场已经弦上加弦。

正如金融业人士所说，现金贷款的核心竞争力是不择手段的催收能力。 网络金融具有金融业和新闻业的双重优势，其高速发展降低了金融服务门槛，这意味着监管升级势在必行。 首先要在源头加强监管，屏蔽现金贷款公司的增加值，下一步要整顿库存。 必须在创新业务和以前流传下来的金融之间制造防火墙，防止银行和信托等资金过度流入，进一步刺激领域的放贷冲动。 北京晨报记者通过对金融业人士的采访，聚焦现金流贷款存量的整治问题。

问题1堵塞增加的部分很好说，但是如何理解整顿库存呢？

91金融理事长许泽鼈甲:一方面整顿库存，另一方面开展现金贷业务，但没有拥有互联网小牌照的机构。 这样的企业基本上是被动的，要么选择转型，要么购买牌照继续相关业务，另一方面要稍微检查一下卡公司相关业务的合规性。 根据新规则禁止中小企业的地域间经营等，这些都将面临整顿。

问题2什么库存不良？ 这个不良库存可能带来的不良影响是什么？

据采访，金融业人士认为，不良库存主要指两个方面。 一个是暴力催收，另一个是贷款利率太高。 暴力催收会带来社会不稳定的风险，贷款利率过高，或者整个社会的系统性金融风险增加。

91金融董事长许泽鼈:目前，现金贷款普遍存在暴力催收、高利贷等行为，这些都是不良库存。 另一方面，高利贷会促使使用者的招聘资金价格增加，在目前国内个人征信体系不完善的背景下，降低顾客的还款意愿，从而进一步加剧矛盾。 暴力催收等很可能成为引发社会矛盾的导火索，重蹈以往校园贷款的覆辙。

有法365首席经济学家李虹含:贷款利率过高的库存非常值得关注。 参考国外的经验，日本在20世纪90年代，所有现金贷产品判断贷款方超过一定利率后，借款无需承担偿还责任。 一夜之间，所有的小信贷企业都消失了。在美国，要严格小规模贷款的监管，将现金贷款纳入正规的监管体系下，严格控制首付的支付。在澳大利亚等国，也有贷款利率过高或抵押贷款的首付 特别是美国在经历次贷危机后，对金融的监管更加严格，贷款和小贷业务的出现变少了。 因此，现金贷的监管必须更加市场化，根据现实情况应对贷款利率过高的问题。

融360贷款拆贷师宋璨:《通知》规定，各机构以利率和各种费用形式向借款人征收的综合资金价格应当符合最高人民法院关于民间贷款利率的规定，禁止发放或中介违反法律有关利率规定的贷款。 各机构向借款人收取的综合资金价格应当一律换算为年化形式，各种贷款条件及逾期解决等新闻应当事先全面、公开披露，向借款人提示相关风险。 《通知》本身并未直接指出36%的红线，但从其中综合资金价格的规定可以看出，向借款人收取的利率与各种费用形式之和必须在36%以下。 也就是说，一些现金贷平台采取服务费、管理费等名义，提高贷款利率的方法被彻底否定。 36%的高压线和暴力催收的确定阻止反而会排斥使借款平台发债更加严格的无收入者和多头借贷者。

问题3网贷平台在这样严格的监管下，长时间运营、快速发展的立足点在哪里？

91金融董事长许泽鼈:服务实体经济是目前中国金融业务中最重要的角色。 网络贷款作为金融体系的新生力量，必须认识金融功能，以服务实体经济为公司快速发展的立足点。 事实上，网络贷款平台在服务实体经济方面具有天然的特点，通过利用网络开放的属性，打破了以前流传的金融与顾客之间新闻不对称的问题，同时也打破了大数据、云计算等技术

有法365首席经济学家李虹含:用科技和数据共享处理相互金风控问题。 以前流传的金融机构在服务薄弱的金融集团中的劣势是无法掌握所有有效的信贷新闻，一些互联网金融企业也偏向于中介和新闻属性，因此金融属性和科技属性可能较弱。 但是，许多金融科技企业在释放金融科技正能量的道路上进行了更多的积极尝试。 打算开展普惠金融业务的金融机构，借助新型金融科技机构的大数据，了解客户整体的金融行为，描绘客户的行为、偏好、习性，用模式的方法科学计量和合作共享客户的信用风险和欺诈风险，可能是普惠金融市场的希望。

回顾历史，所有金融产品的出现都伴随着进步和疯狂，无论期货、期权、次级债、etf，他们都造福了社会，创造了金融危机。 但是，金融是让世界变得更好还是更疯狂？ 你，我，依赖他，依赖社会道德水平，依赖社会规则。 在道德上不足以规范现金贷的情况下，如果规则缺乏现金贷，劣币驱逐良币的现象自然会发生。 将来，现金贷仍将在创新和监管中磨砺前行，期待这一新的金融工具真正惠及金融普惠。

现金信贷《通知》的重点解读

1、现金贷业务的开展大体包括未取得依法经营放贷业务的资格，确定了任何组织和个人不得经营放贷业务。 小额贷款企业监管部门暂停新建互联网小额贷款企业，暂停新建小额贷款企业跨省(区、市)办理小额贷款业务。 建设计划被批准的，暂停批准开业。

2、暴力催收、高利贷、滥用新闻等市场混乱都被列入负面名单。

3、暂停发放无特定场景、未指定用途的互联网小额贷款，逐步压缩库存业务，按期完成改善。

4、对银行领域的金融机构参与现金贷业务进行了进一步规范，指出银行领域的金融机构与第三方机构合作开展贷款业务，不得外包信用征信、风险控制等核心业务。 贷款业务应当回归本源，银行领域的金融机构不得接受无担保资格的第三方机构提供的增信服务和兜底承诺等变相增信服务，要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取信息费。 (北京晨报记者陈小兵王爽) )。

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