“揭秘高利贷乱象，民间借贷的水有多深？”

最近，媒体关于民间借贷问题的曝光持续发酵。 以此为契机，需要高度重视当前我国民间借贷的各种金融困境，坚决整顿金融秩序，严格防范非法金融活动带来的系统性金融风险。

面对高利贷的混乱，尽快整顿融资性灰色市场

一些人总结说高利贷的背后原因是中小企业融资难融资难高额问题尚未得到妥善处理。 有分析数据的证据:我国目前拥有近7000万中小企业。 数据显示，全年中国大公司融资额为74.6万亿元，资金价格为6.8%； 中小企业融资23.5亿，资金价格为15%。 中央近年来，三令五申也出台了许多文件解决中小企业融资困境问题，但中小企业融资难尚未跨越。

年末我国的m2余额已经达到155万亿元，但在经济下滑的情况下，实体经济资金的收益率不高，通过追求大量信贷快速赚钱而稳定赚钱，资金大跌。

有资本本来就有趋利避害的性质，想办锦上添花的事件，但很难在雪中送炭。 在银行对商业利润的重视程度越来越高、对信用绩效的考核越来越严格的情况下，银行不愿意给中小实业公司、制造业公司、劳动密集性加工性公司增加放贷。 这客观上为民间高利贷提供了生存的土壤。

但是，由于高利贷市场存在严重的新闻不对称，对借贷者和借贷者来说，借贷者知道复利的陷阱，但为了满足暂时经营的需要，抱着侥幸心理，借贷者自身也拥有高利贷资本赤裸裸的剥削属性(马克思定义)设立了任意局。 两者都是为了利益，在没有严格信用机制的约束下，可以多次进行利益博弈，但最终往往陷入囚徒困境。 马克思对此断言，其宗旨是，借贷者持续负债累累，借贷者无论侵占小借贷者的剩余产品、生产资料，甚至劳动者自身，都搁置着任意道义。

寻求供给，在找不到缓解民间融资困难的现实途径时，我们可能会默许这种融资灰色市场的存在，但多年来存在的以高收益率为吸引力诱饵的非法集资事件，实际上已经形成了高利贷市场。 所以，在走向社会主义市场经济完全建设的漫长道路上，政府急需终止高利贷市场。

面对民间借贷的野蛮扩张，切实加强监管以填补真空地带

金融活动本来应该负责任地出售，应该购买，这种自负大体上是有的，但我国市场经济还不成熟，社会信用机制建设还有相当长的过程，特殊的国情是目前我国的金融活动涉及很多人， 决定了一个搏击项目的优势环境容易吸收大量闲散的公共资金，加之互联网金融平台的出现，各种各样的道路也以金融创新的姿态出现，叠加着民间借贷市场的风险点。 如近几年发生的泛亚、E租宝事件，相关资金分别达到400亿元和500亿元，相关投资者分别达到22万人和90万人，打着中小企业融资服务的幌子出现的小额贷款企业、民营担保企业、p2p等金融企业、结构化理财。

仅仅是民间高利贷猖獗，目前它还游离于法律的灰色地带，没有专业的监管机制和监管力度，加上金融分工的监管模式，高利贷几乎成了真实空地带，缺乏进一步前瞻性的监管手段。

据此，我们一方面要加快相关立法，构建金融法治化的顶层制度设计，尽快将民间借贷纳入法制轨道，进一步规范民间借贷行为，坚决打击高利贷行为，特别是对民间高利贷采取野蛮暴力催收、勒索的手段 另一方面，要适应金融新生态，明确专业金融监管部门，加强金融业综合监管、功能监管、跨域监管，消除监管真空地带。 对未纳入金融监管范围的、涉及贷款业务的民间金融机构，建议由银监会主导，地方政府配合清理整顿。 此外，通过加强央行、银监会和公安部的合作，比较有效地打击非法集资、涉及非法用途的高利贷行为、银行融资资金为进入高利贷行业服务的支付型地下钱庄，铲除各种形式高利贷滋生的社会土壤，并融入社会空

为势利导，认真探索合规的民间投融资渠道

如果有交通堵塞，就应该更稀少。 要防范民间借贷风险，更重要的目的是为了势利导，必须着力解决民间特别是中小企业融资难的困境。

快速发展普惠金融，是可以发挥巨大作用的行业，也是金融服务实体经济的短板，有助于缓解中小企业融资难融资难高额的困境。 近年来，我国普惠金融取得积极进展，金融服务的可获得性、便利性、公正性不断改善。 国务院已经发布了《推进普惠金融快速发展规划(()》)，在今年两会的政府工作报告中，总理强调，要鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到这一点。

从根本上说，要进一步加大金融改革和金融服务实体经济的力度，为实体经济创造便利的融资渠道，进一步降低中小企业融资门槛，为有生存快速发展潜力的公司提供公司债券发行、上市融资等直接融资渠道，提高中小企业融资获取性，降低金融融资价格，降低金融融资的

马克思曾经说过:“如果资本拥有50%的利润，那就要冒险了。” 如果有100%的利益，那只要有300%的勇气践踏人类所有法律的利益，无论犯下什么样的罪行，目睹被绞死的危险都没关系。 处理高利贷乱象的，只有始于法律和制度的达摩克利斯之剑，对比之下不仅有资本的贪婪，还有亘古不变的人性弱点和无限欲望。 (中新经纬应用) )。

【专家简介】胡敏，国家行政学院研究员，国家行政学院出版社副社长、经济学博士，国家行政学院中国特色社会主义理论研究中心特约研究员，中国国际事务与外交研究中心研究员，重庆智库研究员。

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