“信用卡“养卡”套现乱象：借款违规用于非花费行业”

●一些客户过度依赖信用卡结算费用，陷入用信用卡借款的境地，资金紧张，还款压力倍增。另外，一些客户将信用卡违约应用于房地产、证券等非支出行业，扩大资金杠杆后，个人和家庭财务

●客户必须正确认识信用卡的功能，合理偿还费用。 用卡养卡不要用信用卡还款也不要长期借贷，要合理发挥信用卡等费用类贷款工具的费用支持作用

●处理信用卡套现问题，除了建设相关法律体系和收据规范等各方面的防范综合管理工程外，加强信用卡监管的执行力度很重要

6月29日，中国银保监会客户权益保护局发布年度第4号风险提示，提醒客户应正确认识信用卡功能，合理采用信用卡，树立科学的费用观念，合理收费，适度透明。

银保监会表示，近年来，信用卡业务发展迅速，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民支出、便利居民生活方面发挥了积极作用，但采用信用卡过程中的问题也日益突出。

近日，《法制日报》记者调查显示，部分客户过度依赖信用卡结算费用，持有超过还款能力的大额信用卡贷款，陷入贷款还款养卡的境地，造成资金紧张、还款压力倍增等问题。 另外，部分客户将信用卡违约适用于房地产、证券、基金、理财等非支出行业，加大资金杠杆作用，容易导致个人或家庭财务不可持续，承担相应的后果，也累计金融机构的风险。

6月9日，中国人民银行公布的《年一季度支付系统运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿贷款总额为918.75亿元，占信用卡应偿贷款余额的1.27%。 截至今年一季度末，逾期半年的未偿信用总额占应清偿信用余额，已接近两年来的最高额度。

根据《法制日报》记者的调查，部分顾客通过养卡不让信用卡还款，也就是办理不同机构的信用卡，利用不同的还款日实现循环还款。

重庆市民张采用刷卡还款的方法已经近五六年了。 她在三家银行办理了不同的信用卡，用自己购买的pos机实现了不同银行的信用卡还款和交易。 不需要提取现金，只需要用pos机绑定一张储蓄卡，就可以利用储蓄卡实现不同信用卡的费用和还款。 每月循环还款资金在1万元左右。

每月还款日是我最着急的时候，错过还款日可能会被拉入黑名单。 张先生说。

与刷卡类似的手段还有，利用顾客用信用卡进出账单的原理，将本月的钱延期到下个月还款或无限期延期。

根据《法制日报》记者的调查，网上有很多类似于如何用500元还1万元信用卡账单的帖子。 根据这样的帖子，顾客在信用卡清算日和还款日之间的任一天，无论有什么样的收款行为，都会被视为还款，任何清算都会计入下个月的账单中。 根据这个帖子，如果有一万元的信用卡，手里只有五百元。 在这种情况下，只需要在清算日和还款日之间存入500元，然后利用第三方信息平台进行打印。 每次操作，存款的500元计算为还款，打印的500元计算在下个月的账单上。 往返操作20次，即可还清信用卡账单。

对于这种还款方式，业内人士认为，这种难以治愈的、价值1万元的信用卡欠款实际上并未还清，只不过将本月的欠款推迟到了下个月。 另外，持卡人也需要向代付平台支付一定的手续费，1万元约需75元。

根据银监会消保局发布的风险提示文件，客户必须正确认识信用卡功能，合理偿还支出，不刷卡贷款或长期借贷，合理支持信用卡等支出类贷款工具的支出作用

最近，几家商业银行调整了信用卡积分规则，中国人民银行也正在就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》向社会征求意见。 这些调整引起了社会对信用卡现金化的关注。

信用卡套现是指持卡人不以常规合法手续( atm或银行柜台)取现，而是以其他非法手段以现金方式领取卡内信用额度，不向银行支付取现费用的行为。

我知道现在市场上流通着很多现金化方法。 有人利用二维码扫描在第三方支付平台获取现金，也有人通过打印销售点机获取现金。 另外，也有人利用第三方软件在信用卡上花钱，以现金化的方式返还给顾客。

法制日报记者在一家信用卡套现网站上获悉，顾客可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品，并根据要求用信用卡支付。 交易完成后，相关人员通过现金转账等方法将扣除手续费后的余额交给现金收款人。 在整个现金化过程中，客户没有购买实际的产品。

另外，《法制日报》记者观察到，朋友中也有很多信用卡取现广告，主张可以用信用卡取现，价格从800元起上涨。

北京市民张丹(化名)进行过类似的交易。 有一天，张丹在朋友圈里看到信用卡套现广告，正好因为自己又需要钱，向对方表明了套现的意愿。 消息称，张丹应对方要求，扫码向指定账户支付2000元，立即被告知当前系统错误，暂时无法提取。 对方告诉张丹，过几天试试看能不能取得成功。 但是几天后，当张丹再次询问抽屉情况时，被告知商家逃跑了，并被建议报警。

据法制日报记者调查，这类骗子通常使用批量添加好友的软件以各种理由向好友添加受害者，用微信的朋友圈发布各种渠道的封面新闻，以低手续费、快捷取现等文字诱惑网民联系。 另外，还可以通过成功与顾客进行交易，并稍微公开受到顾客好评的截图，来提高可信度。 受害者付款后，他们会找各种各样的理由推迟抽屉，或者直接拉黑受害者。

一家网上商店告诉《法制日报》记者，向顾客提供信用卡等支付手段时，需要向银行和相关金融机构提供一定的手续费。 为了不支付这个手续费，很多商家不愿意提供信用卡和花呗支付等方法。 另外，对于很多年轻人来说，房租是一笔不小的支出，大部分房东的账户是个人账户，只支持现金交易和转账。 在这种情况下，信用卡无法满足某些行业的费用，合法取现的手续费也比较高，会利用信用卡来回收现金。

年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院在《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，采用经销商终端机( pos机)等做法，以虚构交易、虚构价格、现金退货等方法取现

中国社科院金融研究所金融科学技术研究室主任尹振涛介绍，以前很多人使用pos机进行信用卡套现，但由于pos机是银行的卡方，容易被发现，而且pos机刷卡的手续费很高，所以现在很多人选择了信用卡套现。 另外，一些人利用信用卡的一些设计机制，提高了兑现额度。 也有不少人花时间擦边球，或者利用各商业平台之间的新闻网等，寻找信用卡机制不完善的地方。 在新技术的应用下，信用卡的覆盖特征更加隐蔽，更加不易被发现。

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡费用场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，网络费用信用迅速崛起。 大型电子商务公司推出的网络费用金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任意性支付等由于申请门槛低、手续简单、招聘方便等优点，吸引了众多热爱网购的年轻人，成为95后首次

在资本、金融科技的激励下，我国支出信贷市场迎来了迅猛发展，各类信贷机构也倾向于以更年轻、收入来源相对稳定的z代年轻人为业务拓展对象。

新闻服务企业益博睿认为，互联网资费信用机构坦诚宣传长尾客次善客的概念，引诱信用机构降低贷款门槛，击沉客群。 而且，共债问题也日益严重。 为了延缓风险的爆发，一些机构通过贷款重组、新的返还等方法掩盖了库存风险。

在信用卡招聘过程中，客户的首要问题是对信用卡一无所知。 例如，是否支付年费，拖欠年费的结果等。 因此，客户在申请、录用信用卡时，必须充分了解信用卡的结算规则、账单日期、年费/违约金的征收方法等信用卡相关情况。 此外，客户在申请信用卡时会收到过多的个人机密新闻，甚至个人隐私新闻。 中国政法大学金融创新网络金融法制研究中心主任李爱君在接受《法制日报》记者采访时表示，对商业银行来说，信用卡发行时，信用卡发行的谣言危害、客户的风险提示问题、还款提示问题等最为重要。

尹振涛也向《法制日报》记者介绍说，目前，个人采用信用卡的过程中，风险和违法费用问题越来越突出。 特别是在一些年轻人中，个人的杠杆比率急速上升，通过用卡来养卡，通过办理各种机构的信用卡来交替还款。

这种现象目前非常明显，不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。 另一个问题是围绕信用卡的犯罪，这首先集中在利用信用卡兑现的问题上。 尹振涛说。

受新冠肺炎疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降、逾期率上升的现象。

接受采访的多位业内人士表示，从短期来看，信用卡贷款仍处于风险暴露期，但发卡量和交易额都在稳步回升。 另外，为了应对疫情的影响，多家银行强烈敦促使用卡，一方面加快了催收能力的恢复。

事实上，银行对风险更为敏感，近来许多银行开始使用关卡、降额等手段严格控制风险。

最近，许多信用卡持有人吐露，最近收到了包括大型国有银行和股份制银行在内的银行的减值通知邮件。

业内人士表示，目前各大银行都在加强全流程风险管理，通常不存在信用卡大面积或突然减值。 但是，作为常态化的风控措施之一，银行定期对风险稍高的顾客进行限额调整，以提高更审慎的新顾客准入战略和督促效果。

关于此次银保监会消保局正确采用信用卡的风险，李爱君认为，主要是因为信用卡行业的投诉集中发生。

李爱君具体分析后发现，首先，信用卡发行机构对申请主体的审查和风控流于形式，过分依赖刑事责任的阻力作为风控手段，没有认真审查申请人的信用状况和还款能力。 其次，积分卡发行银行单方面调整信用额度，告知您对服务收款事先提示不明确； 三是积分发卡银行开展信用卡优惠活动设立霸王条款，单方面变更活动规则，不能实现优惠待遇，引起客户不满；四是积分发卡银行未能履行告知义务，营销推广不规范；车行

这次的风险提示，首要的是比较风险费用和违法费用这两个突出的问题，是为了让普通金融客户合理地采用信用卡，包括杠杆控制和信用卡本身的功能。 也就是说，它不是投资理财的功能，也不是借款的功能。 尹振涛说。

许多银行人士表示，无视短期疫情的影响，近年来随着各类金融科技手段的深化、应用的加快，银行对个人客户的风险识别也更加准确。

根据上述银保监会消保局发布的风险提示文件，信用卡借款或拖欠年费，可能会产生利息费价格，从而影响个人征信。 使用信用卡时，客户必须合理规划资金，安排和管理个人或家庭的资金。

尹振涛说，金融业的监管框架和规则比较丰富、完整，同时信用卡的招聘群体比其他分割的群体质量高。 在整个统治过程中，违法和防范是矛和盾的问题，尽管盾很强，矛也会提高其攻击性。

尹振涛建议，处理信用卡套现问题，除建设相关法律体系和收据领取规范等各方面的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管执行力度。

近两年来，信用卡罚款特别多，这实际上增加了违法价格，对相关主体造成了一定的制约。 当然，在这个过程中，需要根据新形势、新技术，发行越来越多的规范性文件，加大处罚力度，也可以通过窗口指导等方法加以规范。 尹振涛说。

本文：《“信用卡“养卡”套现乱象：借款违规用于非花费行业”》