“央行拟推互联网支付新规引吐槽：发微信红包要找5个机构开说明”

本周五，央行发布了史上最严格的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)，引起客户广泛吐槽。 昨天早上，央行紧急辟谣。 意见稿指出，每天限额为5000元，与网上支付余额的支付方式相比，超过5000元的费用，客户可以选择银行网上银行支付。 但是，央行造谣并未证明意见稿中对开立支付账户、单一支付、转账等方面的限制，引起了广大客户的担忧和猜测。

除了通过互联网支付每日限额外，意见稿还规定，客户在网上开户时需要通过五种方式验证身份。 也就是说，未来的客户发送微信时，首先需要向微信提交5个机构的说明来验证自己的身份。

根据央行意见稿第16条，支付机构向个人开立账户，如果是费用类账户，需要3个机构进行客户认证。 如果是具有资产管理、转账功能的综合账户，有5个机构需要验证。 目前的支付宝( Alipay )、微信支付等主要支付机构没有达到央行的规定，而且这一规定对非银行类支付机构来说几乎是不可能完成的任务。

据业内人士介绍，这里的身份认证不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居民委员会等可以说明你身份的机构。 举一个例子，客户进入身份证后，支付机构可以通过公安网络进行检查，说明你就是你。 或者，客户绑定银行卡，银行卡是实名制的，所以你查银行卡的新闻也能说明你是你。 现在，支付宝( Alipay )和微信支付等，只有这两个外部渠道表明你是你。

但是央行认为，两个外部渠道不足以说明顾客的身份。 顾客需要找到越来越多的外部渠道来表明你可以开户。 换言之，客户开设支付账户可能需要进入学位学历、纳税说明书、户口本、护照等一系列内容。 不收集5件的话，很难开设账户。

例如，未来的客人给朋友发红包时，在发红包之前必须先向微信说明你是你。 入住证明书、纳税说明书、户口本、护照等资料，或者工商、居民委员会的各个地方进行说明。 只有经过五种认证才能发送微信红包。 这一定会大大影响顾客采用微信红包的体验。

如果央行这个网络结算意见稿通过并实施，将来会对顾客的开户、网络购物、费用、转账产生那些影响呢？ 昨天也采访了第三方支付公司，他们在当地直接解读了这份意见书对客户有什么影响。

1账户注册的难易度提高

按照规定，客户登记不仅要进入身份证，还要收集至少三份以上的资料说明你是你，如果是具有理财功能的综合账户，需要五个机构的说明。

根据规定，这些说明书文件必须是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的说明书文件。 如果没有支付社会保障，我想三个说明不齐全，但是不能注册这些账户。 此外，对于意见稿最终实施并已经注册的账户，如果不符合这些规定，也需要补充这些认证资料。 (第九条) )。

2不再免费转账给他人

根据规定，客户只能通过网络支付账户，然后汇到自己的银行卡上。 因为想尊敬父母的生活费，所以可能会在银行排队； 即使社长给员工发工资，银行卡也只能一家一家地倒下去。 城市客户可以方便地汇款到营业厅柜台、atm、(智能手机)银行应用、网上银行，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社，有些地方小银行也没有网上银行，所以(智能手机)银行应用 因为现在网络支付也被屏蔽了，所以只能向银行汇款。 (第17条) )

另外，银行转账通常需要一定的手续费。 这意味着在支付宝( Alipay )免费转账的午餐没有了。

3首次网购超过200元时，需要通过网络银行进行验证

如果买单价超过200元的东西，以后可能就不能用快速支付了。 必须第一次在银行网上银行进行验证。 快捷支付验证由支付机构完成，今后超过200元时，必须返回银行进行顾客身份和交易验证。 从便利性上看，支付时，操作网络银行需要多个步骤。 但是，网络银行存在体验差、支付成功率低等问题，这相当于必须让习惯用iphone的人退换旧功能机。 (第十五条第三款)

4提高隐私保护级别

这项规定意味着银行从支付机构取回了支出数据。 但是，该意见还确定了顾客数据的收集和采用规范。 客户的数据不是公司想收集就收集的，而是用最小化的粗略的东西收集后，规范如何保存和采用，平衡了数据采用和客户隐私保护。 (第35条) )。

在安全方面，目前在支付领域普遍引入了赔偿保险。 如果你的账号被盗了，就不用再和企业扯皮了。 如果没有足够的证据表明支付机构是自己的原因，那就必须向你赔偿。 现在大银行还不敢做出这样的承诺。

分解:减少资金在第三方支付机构的沉淀

事实上，央行颁发《支付业务许可证》以来，累计已有270多家第三方支付机构取得牌照，基于云数据技术的业务模式在监管方面存在困难，违规风险不断增加。 此次《意见稿》从高层意愿上区分支付机构和银行机构的不同，防止支付机构的出现&lsquo； 银行化，&lsquo； 银联化实质上积极巩固了银行体系在金融领域不可动摇的信用交易地位，鼓励支付机构大力开展渠道业务。 有助于保持金融领域的稳定、长时间的健康和快速发展。 华泰证券金融业解体师罗毅认为。

征求意见稿确定了支付账户的钱不在存款保险制度的涵盖范围内，大大限制了第三方支付的功能，使业务模式恢复单一，降低价值。 意见规定，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、资产管理、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开设支付账户。 第三方机构为大宗商品交易市场、p2p、众包平台托管资金的服务模式十分制约，单纯的支付渠道地位短期内无法为第三方机构提供越来越多的利润增长点。

另外，征求意见稿指出，大额费用无法通过网络清算通道，需要返回银联，减少直接支付机构的资金沉淀； 此外，意见稿还指出，各账户的开设需要通过3~5种以上的方法进行交叉验证，如果增加验证流程，支付机构将失去很多潜在客户。

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